談談如何化解不良貸款?

不良貸款是每個銀行人都感到頭痛的話題，但又無法逃避。那么，如何有效化解社會不良貸款?

首先是時效性。借貸對形成的不良貸款，信貸員要確保在規定的時限內對不良貸款進行催收，縣域農商銀行則可調整部分催收政策，給一線信貸員放權，讓其當機立斷，立即拍板，以免錯過催收的最佳時機。對農戶不良貸款的催收，則要根據其發展情況而定，對有發展願望和還款意願的農戶，要給予一定的緩沖期，讓其繼續發展生產，通過壯大自身實力後，再對其進行催收，確保催收成功率。

其次是重要性。每家銀行都有不良貸款客戶。當信貸員收集貸款時，他們應該告訴客戶誠實的重要性。在全國開始懲戒失信者，改善社會誠信環境的背景下，對失信者的懲戒越來越嚴格，失信者開始被禁止乘坐飛機和高鐵。信貸員在催收貸款時，要及時向違約客戶宣傳誠信的重要性，讓他們主動還款。通過講解清收中歸還不良貸款的重要性，讓他們衡量孰輕孰重，從而達到歸還貸款的目的。

再次是顯著性。顯著性用於不按套路出牌的不良貸款客戶。針對這類還款客戶，信貸員要做的不僅是單純催收，更要把當前我國在懲治老賴這一失信群體過程中所取得的顯著效果告知他們，讓這類不良客戶群體明白失信所將要面臨的懲戒以及損失。同時對比守信獲得社會大力支持，實現快速發展的典型案例，讓不良貸款客戶內心形成黑白對話，並逐步實現由黑至白的轉變。

最後是接近性。接近性是最有影響效果的催收管理方式，世界著名的營銷大師曾說過，真正懂得網絡營銷的人從來都不說營銷，做營銷能力的人千萬不要一見面就營銷你的產品，如果那樣你將會是這樣一個不折不扣的失敗者，原因是研究目的太過明顯提高反而可能導致別人反感，催收不良資產貸款也一樣。那么，怎樣建設才能更加顯得既不存在明顯，又能達到目的呢?筆者分析認為，從心理上接近對方才是最有效的方法。首先，信貸員在催收時，不要一上門就直奔主題，這時不妨笑著向客戶討杯茶水喝，在喝水過程中不斷打開話匣子;其次，絕口不提貸款的事，只問客戶關系最近的家庭經濟狀況，問客戶遇到一些什么困難，聽客戶說完後，找到一種心理上的接近性，讓客戶認可你;再次出現就是，適時問詢客戶信息需要解決什么時候幫助，告知客戶你能為他做什么，讓客戶提供進一步和你心理接近;最後，通過調查詢問引導市場客戶到貸款上來，聽客戶主要介紹貸款實際情況，還款意願，引導客戶具有積極參與主動制定還款計劃。