在國家汽車發展戰略下思考車險市場發展

在汽車產業格局中深化車險市場發展

應當充分利用保險風險管理手段來促進解決汽車大國帶來的諸多能源供應不足、生態環境惡化、交通事故率上升、維修保養價格過高、二手車交易不透明等諸多問題。在國家從汽車大國轉變為汽車強國的過程中，車險市場也要走出保險強國之路，不斷地適應國情行情，深入推進改革創新，在兩個產業之間建立橋梁和紐帶，私家車保險價錢通過建立數據與標准的互聯互通，建立產業間良性互動的基礎，通過產品創新和服務融合，建立產業相得益彰的跨市場協同機制。

建立適應汽車技術發展的市場化定價機制

應當密切關注和正視汽車新技術發展對車輛風險特征的深刻影響，主動發掘其對車險出險率、賠付成本、產品形態、保險費率的影響，主動發掘共享化、碎片化、智能化的新型用車模式帶來的新的保障需求。商車改革首次提出和引入了國際通用的車型定價模式，通過行業集中式的費率測算和發布，建立了行業標准車型庫和純風險保費庫，在純風險保費中引入了車輛的車齡、價格、使用性質、零整比等因素，建立了400個車系和0.8到1.2的車型系數。可以說車型定價在我國邁出了曆史性的步伐。

從我國汽車技術發展的路線規劃上看，電動化、智能化、輕量化在未來的20-30年還將有更快發展和更廣覆蓋，必將持續地影響車險定價的基准水平。同時，也使得我國“萬國車型”的特征更加凸顯，車型定價的改革之路任重而道遠。我們應當以車型定價為主要政策載體，一是持續建立完善我國行業標准車型體系，綜合車險曆史承保理賠數據、低速碰撞數據、車型數據開展車輛風險等級評定研究，科學強化車型因素對定價的浮動影響，切實把汽車技術對車輛風險的影響通過定價機制予以體現，促進消費公平、防范定價風險、增強產業對話與互動;二是建立行業純風險保費的定期測算和發布機制，定期回溯和分析車型定價模式下的純風險保費定價基准，確保定價基准的科學有效和適度動態;三是加強對相關風險因子的研究與定價應用。在進一步放開保險企業定價空間的同時，引導和支持保險公司引入能源類型、汽車共享、智能化等新的定價因子，細化車輛物理屬性如操控性、穩定性、車身尺寸、安全配置等維度因子在現有定價模型中的應用。

構造全面保障汽車生活的產品服務體系

在市場經濟條件下，車險產品的形態應當是由汽車後市場發展和汽車消費者需求決定的。在費率市場化的趨勢下，產品必然是更加差異化的、服務必然是更加人性化的、定價必然是更加精准化的。汽車技術發展會顯著影響不同車型之間、不同用車模式之間、不同駕駛人之間的風險差異，應當進一步完善車險產品體系，突破同質化的發展慣性，研究制定完善車險產品服務體系的發展規劃。對於分時租賃、網約車、新能源車，應當建立專屬行業示范條款和專屬條款，針對新的使用性質、同質配件、能源結構等可以實行差別化的條款和費率，靈活適度采用免責條款和免賠額等手段有效控制道德風險。研究智能駕駛情況下的責任劃分問題，研究開發與智能駕駛相關的責任險產品，對接傳統車輛交強險和第三者責任險的風險責任空間，研究事故責任的追償機制。研究事故車輛交付式的服務模式，積極拓展保險主導的車輛延保責任險業務，在汽車保養、代步車輛、汽車金融增信等方面開拓增值服務，在汽車保後的服務上做足功課，真正把車險服務打造成未來車輛使用風險的管理者和服務生態核心。