- by Lisa●
- 02 Jun 2025
火險的重要性與常見的錯誤觀念
火災是日常生活中不可忽視的風險，無論是住宅還是商業場所，一旦發生火災，造成的損失往往是毀滅性的。然而，許多人在面對火險投保時，卻存在許多錯誤觀念，導致保障不足或浪費保費。本文將針對常見的火險迷思進行破解，幫助您做出更明智的投保決策。同時，我們也會提到意外險傳染病的相關概念，讓您更全面了解保險的保障範圍。
迷思一：只要房屋是鋼筋水泥結構，就不需要火險？
許多人認為，鋼筋水泥結構的房屋耐火性高，因此不需要投保火險。然而，這種觀念並不完全正確。首先，火險的保障範圍不僅限於房屋結構，還包含屋內的動產（如家具、電器）與裝潢。即使房屋結構未受嚴重損壞，火災仍可能導致這些物品的損失。其次，鋼筋水泥結構在高溫下仍可能受損，例如混凝土可能因高溫而爆裂，鋼筋可能變形，影響房屋的結構安全。根據香港消防處的統計，2022年香港共發生超過1,200宗火災，其中不少發生在鋼筋水泥建築中。因此，無論房屋結構如何，火險投保都是必要的。
火險保障範圍不只房屋結構，還包含動產與裝潢
火險的保障範圍通常包括以下項目：
- 房屋結構：包括牆壁、地板、天花板等。
- 動產：如家具、電器、衣物等。
- 裝潢：包括地板、牆面裝飾、天花板裝飾等。
這些項目在火災中都可能受到嚴重損壞，因此投保時應確保保額足以覆蓋所有潛在損失。
鋼筋水泥結構仍可能因高溫而受損
鋼筋水泥結構雖然耐火性較高，但並非完全不受火災影響。高溫可能導致混凝土爆裂、鋼筋變形，甚至影響房屋的承重能力。此外，火災產生的煙霧與化學物質也可能對建築材料造成腐蝕。因此，即使房屋結構未完全倒塌，修復成本也可能相當高昂。
迷思二：火險理賠很麻煩，不如省下保費？
有些人認為火險理賠流程繁瑣，因此寧願省下保費，也不願投保。然而，這種想法忽略了火災帶來的巨大經濟風險。現代保險公司已大幅簡化理賠流程，並提供多種服務協助客戶。例如，許多保險公司提供線上理賠申請，並有專人協助處理文件。此外，萬一發生火災，理賠金可以幫助您快速重建家園，減輕經濟負擔。根據香港保險業聯會的數據，2022年火險理賠的平均處理時間為14天，顯示理賠效率已大幅提升。
理賠流程已簡化，保險公司提供多種服務
現代火險理賠流程通常包括以下步驟：
- 報案：發生火災後，立即通知保險公司。
- 提交文件：提供火災證明、損失清單等文件。
- 理賠評估：保險公司派員評估損失。
- 理賠支付：確認損失後，保險公司支付理賠金。
許多保險公司還提供緊急住宿安排、臨時生活補助等服務，幫助受災戶度過難關。
萬一發生火災，理賠金可減輕經濟負擔
火災造成的損失可能包括房屋修復、物品重置、臨時住宿等費用，這些開支往往超出一般家庭的負擔能力。火險理賠金可以幫助您支付這些費用，避免陷入經濟困境。例如，2021年香港某住宅火災中，受災戶獲得的理賠金高達200萬港元，大幅減輕了重建負擔。
迷思三：火險保額越高越好？
有些人認為火險保額越高越好，以為這樣可以獲得更多保障。然而，過高的保額可能導致保費浪費，因為保險公司只會根據實際損失進行理賠。正確的做法是根據房屋價值與動產價值評估保額，確保保額足以覆蓋潛在損失，但又不至於過高。例如，如果您的房屋價值為500萬港元，動產價值為100萬港元，則保額應設定在600萬港元左右。
保額應根據房屋價值與動產價值評估
評估火險保額時，應考慮以下因素：
- 房屋重建成本：包括建材、人工等費用。
- 動產價值：如家具、電器、衣物等。
- 裝潢費用：如地板、牆面裝飾等。
您可以請專業估價師評估這些項目的價值，或參考市場行情進行估算。
過高的保額可能造成保費浪費
保險公司只會根據實際損失進行理賠，因此過高的保額並不會帶來更多保障，反而會增加保費支出。例如，如果您的保額設定為1,000萬港元，但實際損失只有600萬港元，保險公司只會理賠600萬港元，多出的保額並無實際作用。
迷思四：火險只要保一次就夠了？
有些人認為火險只要投保一次就夠了，不需要定期檢視。然而，房屋價值與動產價值可能隨時間變化，例如房價上漲、裝修更新等。因此，應定期檢視保單內容，並根據房屋狀況調整保額。此外，若房屋進行裝修，應通知保險公司，因為裝修可能增加火災風險，或改變房屋價值。
應定期檢視保單內容，並根據房屋狀況調整保額
建議每年至少檢視一次火險保單，確認保額是否仍符合實際需求。如果房價上漲或進行了高價裝修，應相應提高保額。反之，如果動產減少，則可考慮降低保額以節省保費。
若房屋進行裝修，應通知保險公司
裝修期間的火災風險通常較高，因為施工可能涉及電焊、油漆等易燃作業。此外，裝修後房屋價值可能改變，因此應通知保險公司更新保單內容。許多保險公司提供裝修期間的特別保障，您可以考慮加保。
如何避免火險理賠爭議
為了避免火險理賠時發生爭議，建議您採取以下措施：
如實告知房屋狀況
投保時應如實告知房屋的用途、結構、裝潢等資訊，避免隱瞞或虛報。例如，如果房屋用於商業用途，應告知保險公司，因為商業用途的火災風險通常較高。
仔細閱讀保單條款
保單條款中可能包含除外責任、理賠條件等重要資訊，應仔細閱讀並確認理解。如有疑問，可向保險公司或專業顧問諮詢。
保存相關文件
建議保存房屋買賣合約、裝修收據、動產購買證明等文件，以便理賠時作為證明。此外，也可拍攝房屋與動產的照片或影片，作為損失評估的參考。
破除火險迷思，才能做出正確的投保決策
火險是保障財產安全的重要工具，但許多人在投保時因錯誤觀念而導致保障不足或浪費保費。透過本文的迷思破解，希望您能更了解火險投保的正確觀念，並根據自身需求選擇合適的保障。同時，也別忘了考慮意外險傳染病等其他風險，確保全面保障您與家人的安全。
