銀行理財產品經理從來不說的三種分散風險投資

請回憶一下我們銀行的場景，每次我們在銀行做生意，港股即時串流報價銀行的理財經理或出納員都會告訴我們可以了解銀行的理財產品嗎?“多元化非常重要，所以請將資產分開。”然後，在推薦客戶購買傭金較高的幾種投資產品組合(基金、保險、理財產品等)。這些銀行理財經理發誓，購買多種金融商品是一種多元化，令人瞠目結舌。銀行銷售的產品: 一般傭金較高或認購費較高。或者是你經常用來交易贖回的各種金融衍生品。因此，把你的錢花在這些商品上，如果你的投資回報率低，你的錢就會繼續下降。將資產分散到會有穩定的資金損失的地方將會減少分散的效果，所以一定不要這樣做。昨日有消息稱，全球第一大銀行——中國工商銀行(ICBC)和建設銀行(Construction Bank)成立了外商投資獨資子公司，引起了許多投資者的關注。之後銀行的理財產品更多的是自己發行的結構性產品，而不是代理的產品，也是一種進步。

回到我想和大家分享的話題——多元化。事實上，大概有以下幾種方式來分散資產:

1.不要把所有的存款都存在一家銀行。把他們分開。你可能已經聽說了分散投資，法律規定，如果一家銀行倒閉，保證償還金額上限為50萬元人民幣。然而，與其他三種方法不同的是，它不會增加任何收入。分散注意力是個笑話。

2.增加貨幣的方法只有三種——貨幣分散、品種分散、時間分散。

(1)所謂企業貨幣資金分散是指，除了自己本國貨幣意外，還應該進行選擇持有美元、歐元、英鎊、日元、港幣等收付實現資產，分散為不同國家貨幣的方法。

(2)多元化，即購買不同性質的基金、債券、股票、固定收益產品和房地產產品，使資產類別多元化。特別是，與貨幣不同，房地產既不會成為廢紙，也不會抵禦通貨膨脹。利用好海外資金和海外房地產投資，也是貨幣多元化和投資組合多元化的結合。

(3)至於時間分散，是指資產交錯購買和時間分散的方法(平均成本法)，最不為人知的方法是時間分散。雖然不那么主流，但是效果驚人。

舉兩個例子：

實際的結果是：

A 是股神，B 是傳播時間的買入者，C 是失敗者，D 是保守的投資者，傳播給大家帶來好的業績，除了保守的投資者。

再來看另一個例子:時間分散投資(萬元)

表格是A、B、C三種不同金融企業產品發展呈現的走勢。大家都認為A產品設計運用的資金是最好的。然而，若不是一口氣把錢都砸進去，而是以學生每月定額累積風險投資的方式方法進行，B產品竟然沒有可以通過增加214%。A產品技術只能不斷增加約184%，和163%的C產品質量並沒有什么太大影響差異。令人驚訝的是，原本有一半以上時間走跌的C產品，竟然賺錢了。

雖然許多人說，這絕對是正確的事情，開始和把你所有的錢，而不是慢慢購買。但是鄰國日本的現實告訴我們，相反，他們已經失去了20年，從最高的38,957.44到最低的6,994.90，直到最近幾年才從衰退中恢複過來。

其實，這兩個例子告訴學生我們：只要透過分散時間，累積資產，安全性便會不斷提升自己很多!而且具有一定程度能夠跑贏大盤。

在這一點上，我們可以想想銀行的理財經理會告訴我們三種多樣化嗎?他們可能只是告訴你，這些類別是分散的。根本就沒有貨幣價差這回事，甚至可能連時間價差都沒有，因為他們知道你銀行賬戶裏有多少錢，而且他們很樂意買下他們推薦的產品。